রাশিয়া একটি বড় ঋণের গহ্বরে পড়ে যাচ্ছে

2024 লেখক: Seth Attwood | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-16 15:59

ক্রেডিট ব্যুরো ইকুইফ্যাক্সের সাম্প্রতিক গবেষণায় অনেক রাশিয়ান মিডিয়া আউটলেট আকর্ষণীয় তথ্য প্রকাশ করেছে। সমীক্ষাটি দেশের জনসংখ্যার দ্বারা নেওয়া ঋণের পরিসংখ্যান প্রদান করে, এবং এই ধরনের ঋণ দেওয়া ঋণের ফলে।

নিম্নলিখিত গবেষণা চিত্রটি প্রায়শই পুনরুত্পাদন করা হয়: 2018 সালের প্রথম 6 মাসে, রাশিয়ায় পুরানো ঋণ পরিশোধের জন্য নেওয়া ঋণের সংখ্যা গত বছরের তুলনায় 1.7 গুণ বেড়েছে। পরম পদে, বছরের প্রথমার্ধে এই ধরনের ঋণের পরিমাণ ছিল 68.3 বিলিয়ন রুবেল। এবং পূর্ববর্তী ঋণের জন্য ঋণ চুক্তির সংখ্যা 1, 4 গুণেরও বেশি বৃদ্ধি পেয়েছে - 2018 সালে 92 হাজার থেকে 131 হাজারে। 2018 সালের প্রথমার্ধের ফলাফল অনুসারে, একটি "সেকেন্ডারি" ঋণের গড় পরিমাণ 520 হাজার রুবেল হতে শুরু করেছে, যা গত বছরের প্রথমার্ধের তুলনায় 17% বেশি। 2018 সালের দ্বিতীয়ার্ধে "সেকেন্ডারি" ঋণের স্টক বাড়তে থাকে (উপরের অধ্যয়নের দ্বারা আচ্ছাদিত নয়)। সুতরাং, জুলাই মাসে, ঋণ প্রদানের পরিমাণ ছিল 14.6 বিলিয়ন রুবেল - 2017 সালের একই মাসের তুলনায় দ্বিগুণ।

কিছু বিশেষজ্ঞ ইতিমধ্যে জনসাধারণকে আশ্বস্ত করতে ছুটে এসেছেন। লাইক, এতে দোষের কিছু নেই। তারা বলছেন, নতুন কোনো ঋণ জারি করা হয়নি। এগুলি পুরানো ঋণ, এগুলি কেবল দীর্ঘায়িত। ব্যাংকারদের ভাষায় যা হচ্ছে তা হল "ঋণ পুনঃঅর্থায়ন।" কেউ কেউ একে "ঋণ পুনর্গঠন" বলেও অভিহিত করেছেন। কিন্তু বুদ্ধিমান অর্থদাতাদের দৃষ্টিকোণ থেকে, চিত্রটি ভীতিকর না হলে উদ্বেগজনক।

প্রথমত সমীক্ষায় উদ্ধৃত পরিসংখ্যানগুলি জনসংখ্যার ক্রমবর্ধমান দেউলিয়াত্বকে নির্দেশ করে, এবং এটি, আপনি জানেন যে, এটি একটি ক্রমাগত অর্থনৈতিক সংকটের আশ্রয়স্থল।

দ্বিতীয়ত, ঋণ পুনঃঅর্থায়ন অনিবার্যভাবে একজন ব্যক্তির দায় পরিমাণ বৃদ্ধি করে। ন্যূনতম, একটি নতুন ঋণ পূর্ববর্তী ঋণ চুক্তির তুলনায় কম সুদে জারি করা হয়। এবং প্রায়শই, ক্লায়েন্টের সমস্যাগুলি দেওয়া হয়, সেগুলি উচ্চতর হয়। এইভাবে, ক্লায়েন্টের পক্ষে নিজেকে বের করা আরও কঠিন হয়ে পড়ে।

এটা সম্ভব যে কিছু হুক বা ক্রুক দ্বারা তিনি ক্রমবর্ধমান ঋণ পরিশোধের জন্য তৃতীয় এমনকি চতুর্থ ঋণ পেতে সক্ষম হবেন। এবং এটি ঋণের সরাসরি রাস্তা। সত্য, রাশিয়া বা বিদেশে আর কোনো ঋণ গর্ত নেই। এর মানে হল যে একজন ব্যক্তির দেউলিয়াত্ব সামনে আসছে। এই ধরনের দেউলিয়াত্বের প্রতিষ্ঠানটি 1 অক্টোবর, 2015 থেকে রাশিয়ায় কাজ শুরু করে। পাওনাদার এবং দেনাদার উভয়ের দ্বারাই দেউলিয়া হওয়ার প্রক্রিয়া শুরু করা যেতে পারে। কিছু নাগরিক মনে করেন যে এটি একটি ছিদ্রপথ যা তারা সম্পূর্ণভাবে ঋণে জড়িয়ে পড়ার ক্ষেত্রে ডুব দিতে পারে। অনেক তরুণই মনে করেন, এই ‘জাদুর কাঠি’ই তাদের বাঁচাতে পারে। তবে, প্রথমত, দেউলিয়াত্ব ঋণগ্রহীতার সম্পত্তির অবশিষ্টাংশগুলি পরিষ্কার করা সম্ভব করবে, যার সাহায্যে পাওনাদারের দাবিগুলি অন্তত আংশিকভাবে সন্তুষ্ট করা সম্ভব হবে। এবং, দ্বিতীয়ত, এবং আরও গুরুত্বপূর্ণ, এটি একজন ব্যক্তির তার অধিকারে ছেদনের ব্যবস্থা করে। দেউলিয়া হওয়াকে "খারাপ ক্রেডিট ইতিহাস" সহ একজন ব্যক্তি হিসাবে বিবেচনা করা হবে। এবং এটি সোভিয়েত আমলে অপরাধমূলক রেকর্ডযুক্ত ব্যক্তির অবস্থার চেয়েও খারাপ।

এই ধরনের ব্যক্তি (আদালত যদি সিদ্ধান্ত দেয়) বিদেশ ভ্রমণের অধিকার থেকে বঞ্চিত হয়। যাইহোক, ইতিমধ্যে এক মিলিয়নেরও বেশি রাশিয়ান নাগরিককে ঋণের কারণে দেশ ছেড়ে যাওয়া নিষিদ্ধ করা হয়েছে। দেউলিয়া হওয়া ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলি ক্রমাগত নিরীক্ষণ করা হবে (যদি এমন অর্থ থাকে যা ঋণের বকেয়া পরিমাণ পরিশোধ করতে ব্যবহার করা যেতে পারে?) আসলে তিনি পাঁচ বছর ঋণ নিতে পারবেন না। এবং কোম্পানি এবং সংস্থাগুলির পরিচালনায় নেতৃত্বের অবস্থানগুলিও অধিষ্ঠিত করে এবং এমনকি তাদের পরিচালনায় পরোক্ষভাবে অংশগ্রহণ করে। আমি মনে করি এই মাত্র শুরু.

দেউলিয়াত্বের মধ্য দিয়ে যাওয়া নাগরিকদের অধিকারের উপর বিধিনিষেধের তালিকা, আমার মতে, প্রসারিত হবে। সুতরাং রাশিয়ান ফেডারেশনের সংবিধানের দ্বিতীয় অনুচ্ছেদ সম্পর্কে কী বলা হয়েছে, যা করুণভাবে বলে: “একজন ব্যক্তি, তার অধিকার এবং স্বাধীনতা সর্বোচ্চ মূল্য। মানব ও নাগরিক অধিকার ও স্বাধীনতার স্বীকৃতি, পালন ও সুরক্ষা রাষ্ট্রের কর্তব্য”, শীঘ্রই ভুলে যেতে হবে। সম্পূর্ণতার স্বার্থে, আমি আপনাকে মনে করিয়ে দিতে চাই যে দেশে একটি "ডিজিটাল সোসাইটি" নির্মাণ দ্রুত গতিতে এগিয়ে চলেছে। একটি "ডিজিটাল" (ইলেক্ট্রনিক) "ক্যাপ" তৈরি করা হবে, যার অধীনে খারাপ ক্রেডিট ইতিহাস সহ ব্যক্তির প্রতিটি পদক্ষেপ পর্যবেক্ষণ করা হবে। তিনি শারীরিকভাবে ঋণগ্রস্ত হবেন না, তবে এক অর্থে তিনি বন্দী হবেন। ভার্চুয়াল "ইলেক্ট্রনিক কারাগারে" বন্দীরা।

ব্যক্তিদের দেউলিয়া হওয়ার ঢেউ বাড়ছে। 2015 সালে, তাদের মধ্যে 2,400 ছিল। 2016 সালে - ইতিমধ্যে 19, 7 হাজার, 2017 সালে দেউলিয়া হওয়ার সংখ্যা বেড়ে 29, 8 হাজার হয়েছে। 2018-এর প্রথমার্ধে 19, 1 হাজার। আশা করা যেতে পারে যে এই বছরের শেষ নাগাদ এই সংখ্যা 40 ছাড়িয়ে যাবে হাজার এই বছরের বসন্তে, 1ম ত্রৈমাসিকের শেষে সম্ভাব্য দেউলিয়া হওয়ার সংখ্যার একটি অনুমান প্রকাশিত হয়েছিল - 702.8 হাজার। এত সঠিক পরিসংখ্যান কোথা থেকে আসে? এটি 500,000 রুবেলের বেশি ঋণের সাথে ঋণগ্রহীতার সংখ্যা। এবং 90 দিন বা তার বেশি ঋণের বিলম্ব। আইন অনুসারে, এগুলি হল ন্যূনতম আনুষ্ঠানিক সূচক, যেখানে পৌঁছানোর পরে আপনি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করতে পারেন৷

আমি এখনও সাম্প্রতিক অনুমানগুলি দেখতে পাইনি, তবে আমি মনে করি যে নভেম্বর 2018 এর শুরুতে পরবর্তী মাসে (প্রথম ত্রৈমাসিকের শেষের পরে) ব্যক্তিদের ঋণের সমস্ত সূচকের বৃদ্ধি বিবেচনা করে, সংখ্যাটি সম্ভাব্য দেউলিয়া ইতিমধ্যে এক মিলিয়ন মানুষের পর্যায়ে পৌঁছেছে. 1 জানুয়ারী, 2018 পর্যন্ত, রাশিয়ায় প্রতি 100 হাজার লোকে 34 জন দেউলিয়া ছিল। এবং এক মিলিয়ন দেউলিয়া ইতিমধ্যে প্রতি 100 হাজারে 680 জন।

রাশিয়ায় ফেডারেল বেলিফ সার্ভিস (রাশিয়ার এফএসএসপি) এর মতো একটি সংস্থা রয়েছে। এটি একটি ফেডারেল এক্সিকিউটিভ বডি যা আদালতের ক্রিয়াকলাপের জন্য প্রতিষ্ঠিত পদ্ধতি, বিচারিক কার্য সম্পাদন, অন্যান্য সংস্থা এবং কর্মকর্তাদের ক্রিয়াকলাপ, সেইসাথে আইন প্রয়োগকারী ফাংশন এবং নিয়ন্ত্রণ ও তত্ত্বাবধানের কার্যাবলী নিশ্চিত করার কার্য সম্পাদন করে। কর্মস্থল. রাশিয়ার FSSP রাশিয়ান ফেডারেশনের বিচার মন্ত্রণালয়ের অধীনস্থ। এই সংস্থার কর্মী সংখ্যা প্রায় 75 হাজার মানুষ। বার্ষিক বাজেট প্রায় 40 বিলিয়ন রুবেল। তুলনার জন্য: বিচার মন্ত্রনালয়, যা FSSP-এর অধীনস্থ, প্রায় 3,500 কর্মচারী রয়েছে এবং বার্ষিক বাজেট প্রায় 5 বিলিয়ন রুবেল।

FSSP এর মতো "দানব" কী করে? প্রধানত যে এটি গার্হস্থ্য সুদখোরদের ঋণখেলাপিদের কাছ থেকে টাকা ছিটকে সাহায্য করে। আছে, অবশ্যই, ট্যাক্স দেনাদার. কিন্তু উপরন্তু, এগুলি হাউজিং এবং সাম্প্রদায়িক অর্থপ্রদানের জন্য দেনাদার। আর বিশেষ করে অনেক ঋণখেলাপি আছে। এটা স্পষ্ট যে 75 হাজার কর্মচারীও এর জন্য যথেষ্ট হবে না।

বেলিফদের গলার উপরে কেস রয়েছে তা FSSP-এর পরিসংখ্যান দ্বারা প্রমাণিত। 1 সেপ্টেম্বর, 2018 পর্যন্ত, রাশিয়ার বেলিফরা 1.7 ট্রিলিয়ন ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কাছে 4.5 মিলিয়ন ঋণ সংগ্রহ করেছে। রুবেল সেবার কর্মী প্রতি ৬০টি ঋণ আছে! এটা আশা করা যেতে পারে যে "সেকেন্ডারি" ঋণের তরঙ্গ বেলিফদের কাজের চাপ বাড়াবে, অর্থ মন্ত্রণালয়কে FSSP-এর কার্যক্রম এবং সংস্থার কর্মীদের সম্প্রসারণের জন্য বরাদ্দ বাড়াতে হবে।

এফএসএসপি অনুসারে, ব্যক্তিদের উপর আরোপিত বিচারিক দণ্ডের বেশিরভাগই 30 থেকে 50 বছর বয়সী নাগরিকদের উপর পড়ে। তরুণদের ভাগ (অর্থাৎ 30 বছরের কম বয়সী ব্যক্তি) বড় নয়। কিন্তু এখানে আশ্চর্যের বিষয় হল: যত তাড়াতাড়ি একজন যুবক বেলিফ পরিষেবা থেকে পুনরুদ্ধারের নোটিশ পান, তিনি অবিলম্বে দেউলিয়া হওয়ার প্রক্রিয়া শুরু করেন। ন্যাশনাল দেউলিয়া কেন্দ্র রিপোর্ট করে যে 2015 সাল থেকে, যখন ব্যক্তিদের জন্য দেউলিয়া হওয়ার পদ্ধতি বৈধ করা হয়েছিল, দেউলিয়া হওয়া পদ্ধতি শুরু করা ব্যক্তিদের গড় বয়স 13 বছর কমেছে!

আমাদের যুবক, এটা সক্রিয় আউট, "কমপ্লেক্স ছাড়া."তরুণরা তাদের অধিকার খর্ব করার খরচে এক বা দুই এমনকি তিন বা চারটি ঋণ (যেহেতু তারা ভাগ্যবান) পেতে প্রস্তুত। আধুনিক সমাজবিজ্ঞানী এবং দার্শনিকরা যেমন বলেছেন, একবিংশ শতাব্দীর একজন ব্যক্তি, বিনা দ্বিধায়, স্বাধীনতাকে স্বাচ্ছন্দ্যে রূপান্তরিত করে। তরুণদের ক্ষেত্রে প্রয়োগ করা হলে, এটা বলা আরও সঠিক হবে: আনন্দে। সত্য, আনন্দগুলি দ্রুত শেষ হয়। এবং কারাবাস - একটি দীর্ঘ সময়ের জন্য, এবং হয়ত চিরতরে। রূপকভাবে বলতে গেলে, একজন নাগরিক ঋণ নেয় এবং কিছুক্ষণ পরে সে নাগরিক হওয়া বন্ধ করে দেয়। কারণ নাগরিক অধিকার ছাড়া কোনো নাগরিক নেই।

উপসংহারে, আমি বলতে চাই যে ক্রেডিট ব্যুরো ইকুইফ্যাক্সের গবেষণায় উপস্থাপিত নাগরিকদের ঋণের পরিস্থিতি আরও বিপর্যয়কর। আসল বিষয়টি হল যে তাদের পুরানো ঋণ পুনঃঅর্থায়নে, নাগরিকরা প্রায়ই তাদের ব্যাঙ্কগুলি প্রত্যাখ্যান করে। তারপর তারা অন্য ব্যাংকে "সেকেন্ডারি" ঋণের জন্য দৌড়ায়। কিন্তু সেখানেও তারা "গেট থেকে বাঁক" পায়। আসল বিষয়টি হ'ল আজ রাশিয়ায় অনেক ক্রেডিট ব্যুরো (যেমন ইকুইফ্যাক্স) রয়েছে এবং রাশিয়ান ব্যাঙ্কের কর্মচারীরা ভালভাবে জানেন যে তারা সম্ভাব্য দেউলিয়া হওয়ার মুখোমুখি। এক্ষেত্রে বেপরোয়া নাগরিকের দৌড়াবে কোথায়? একটি ক্ষুদ্রঋণ সংস্থার (MFO) কাছে।

MFOs, ব্যাঙ্কগুলির বিপরীতে, "খারাপ" ঋণের সাথে ঋণগ্রহীতাদের ঋণ প্রদান করে। 2018 সালের প্রথম ছয় মাসে, ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলি জনসংখ্যাকে 110 বিলিয়ন রুবেলের জন্য 11.1 মিলিয়ন ঋণ জারি করেছে। ঋণের সংখ্যা 19% বৃদ্ধি পেয়েছে, এবং পরিমাণ - গত বছরের একই সময়ের তুলনায় 17% দ্বারা। বার্ষিক ভিত্তিতে, MFO ঋণের সংখ্যা 20 মিলিয়ন ছাড়িয়ে গেছে। রাশিয়ায় কর্মজীবী বয়সের জনসংখ্যা 83 মিলিয়ন। এটি প্রতি 4 জন সক্ষম-সদৃশ নাগরিক প্রতি একটি ঋণ সক্রিয় আউট. এই ক্ষেত্রে, বার্ষিক হার কয়েক শত শতাংশ হতে পারে. এটাও সুদখোর নয়। এটি সুদ বর্গাকার এবং এমনকি ঘনক। এই ধরনের স্বার্থের জন্য, পূর্ববর্তী শতাব্দীতে, মহাজনদের তাদের মাথা কেটে দেওয়া হত বা অন্য মৃত্যুদণ্ড দেওয়া হত।

আমাদের দেশে বর্তমানে 500 টিরও বেশি অপারেটিং ব্যাঙ্ক রয়েছে। তবে এটি রাশিয়ার ক্রেডিট সিস্টেমের শুধুমাত্র সেই অংশ, যা সম্পূর্ণ দৃষ্টিতে রয়েছে এবং যা মিডিয়াতে ক্রমাগত আলোচিত হয়। আর এমন কয়জন মহাজন আছে, যে ভদ্র শব্দের আড়ালে লুকিয়ে আছে "মাইক্রোফাইনান্স সংস্থা"? ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার মতে, 2018 সালের প্রথম ত্রৈমাসিকের শেষে তাদের মধ্যে 2,209 ছিল। ব্যাঙ্কগুলির থেকে কয়েকগুণ বেশি। কিন্তু অন্যান্য ঋণ সংস্থা আছে. এখানে কিছু সংখ্যা রয়েছে যা আমি ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার ওয়েবসাইটে পেয়েছি (মার্চ 31, 2018 এর ডেটা): নন-ব্যাঙ্ক ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান - 44; ক্রেডিট ভোক্তা সমবায় - 2530; ক্রেডিট ভোক্তা সমবায় - 1188; আবাসন সঞ্চয় সমবায় - 59; pawnshops - 5532. সুতরাং, ব্যাঙ্কগুলি ছাড়াও, আমাদের প্রচুর সংখ্যক অন্যান্য ক্রেডিট সংস্থা রয়েছে যেগুলি আইনত সুদখোর এবং লোকেদের সন্ধানে জড়িত। প্রায় ১০ হাজার।

এছাড়াও, হাজার হাজার সুদখোর সংস্থা রয়েছে যেগুলি কোনও অনুমতি ছাড়াই কাজ করে৷ এটি তথাকথিত "ছায়া ঋণ" যা "ছায়া ঋণ" তৈরি করে যা কেন্দ্রীয় ব্যাংক শুধুমাত্র অনুমান করতে পারে। 2015 সালে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক 2016-1378-এ, 2017-1374-এ, এবং এই বছরের প্রথমার্ধে-1890-এ 720 জন অবৈধ ("কালো") পাওনাদারকে শনাক্ত করেছে৷ "কালো" পাওনাদারদের নাম "সেনাবাহিনী"।. রূপকভাবে বলতে গেলে, একটি লিকুইটেড "কালো" পাওনাদারের পরিবর্তে, দুটি নতুন আবির্ভূত হয়। এই বিষাক্ত আগাছাগুলি ক্রমশ সেই ক্ষেত্র দখল করে নিচ্ছে যেখানে সাধারণ ব্যাংক এবং বিভিন্ন এমএফআই কাজ করে। এই "কালো" পাওনাদারদের বেলিফ বা সংগ্রহ সংস্থার প্রয়োজন নেই। তাদের নিজস্ব "কালো" সংগ্রাহক রয়েছে। যাকে আর সাধারণ দস্যুদের থেকে আলাদা করা যায় না। কিন্তু তারা, "কালো" পাওনাদাররাও এই সত্যে অবদান রাখে যে নাগরিক যারা তাদের "পরিষেবা" এর শিকার হয়েছেন তারা "সাদা" পাওনাদারদের কাছ থেকে নেতিবাচক মূল্যায়ন পান (একজন ছিনতাইকৃত ব্যক্তির "রেটিং" কী হতে পারে?)।

ঋণের সাধারণ চিত্রের খুব ভালোভাবে দৃশ্যমান দিকটি বিবেচনায় না নিয়ে, দেউলিয়া হওয়ার জন্য প্রকৃত আবেদনকারীরা এক মিলিয়ন নাগরিক নয়, বরং বহুগুণ বেশি হতে পারে।আপনি যদি এই বিপজ্জনক প্রবণতাগুলি বন্ধ না করেন, তাহলে শীঘ্রই জনসংখ্যার অধিকাংশই একটি বিশাল ঋণের ফাঁদে পড়ে যাবে।